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最高人民法院出臺司法解釋規范民間借貸案件審理綜述

2018年06月23日 次瀏覽

最高人民法院出臺司法解釋規范民間借貸案件審理綜述

  2015年年底,國內風頭最勁的網貸平臺e租寶出事。這一被網民稱為中國最大的“龐氏騙局”,因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機關立案偵查。

  近日,P2P平臺鑫利源竟在其網站首頁發布堪稱“奇葩”的公告,“高調”宣布正式跑路,吸引了公眾的眼球,后其負責人被刑拘。

  上述事件,反映了當前我國民間借貸亂象的“冰山一角”。

  據了解,近年來,我國民間借貸糾紛數量大幅攀升,訴訟標的額也逐年上升,已經成為繼婚姻家庭之后第二位的民事訴訟類型,引起社會各界廣泛關注。

  201586日,最高人民法院公布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》),這一司法解釋的出臺,被認為順應了中國經濟發展的趨勢和金融改革的方向,回應了人民群眾對借貸安全的追求和廣大中小微企業對陽光融資的渴求,對促進民間借貸陽光化進程產生了深遠的影響。

出臺背景:民間借貸糾紛猛增審理壓力大

  2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結72.9萬件,同比增長22.68%2013年審結85.5萬件,同比增長17.27%2014年審結102.4萬件,同比增長19.89%2015年上半年已經審結52.6萬件,同比增長26.1%。”

  201586日召開的新聞發布會上,最高人民法院審委會專職委員杜萬華透露了一組“驚人”的數據。他表示,民間借貸案件數量急劇增長、審理難度加大,給民事審判工作帶來了前所未有的壓力。

  近年來,隨著經濟體制改革的不斷深入,特別是新舊動力轉換的關鍵時期,落實大眾創業、萬眾創新,著力解決中小微企業融資難,是當前經濟發展的重要任務之一。在此背景下,作為正規金融合理補充的民間借貸,因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍,借貸規模不斷擴大,已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。

  然而,由于我國金融和法律體系相對不健全,民間借貸存在一定負面影響,其粗放、自發、紊亂的發展一直游離于國家金融監管體系的邊緣,其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯,民間借貸風險漸增,隱患愈加突出。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化,民間借貸的發展直接導致大量糾紛成訟,人民法院受理案件數量快速增長。

  1991年,最高人民法院曾出臺過《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,但因經濟社會的變化,許多規定已不能適應發展需要。經過多年醞釀,這一備受關注和期待的司法解釋終于出臺。為廣泛征求社會各界意見建議,光是研討會、專家論證會就開了12次,先后14次修改稿件,最高人民法院審判委員會共計進行了5次專題討論,努力做到兼聽則明。

“兩線三區”:量化保護紅線促進利率市場化

  利率的規制是民間借貸的核心問題,也是《規定》要解決的重點內容之一。

  據了解,我國正規金融市場的貸款利率,經歷了從國家統一貸款利率,到依據國家基準利率上下限浮動利率,再到2004年取消貸款利率浮動上限,2013年取消浮動下限的變遷過程。而在我國司法實踐中,普遍使用央行公布的貸款基準利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。 杜萬華表示,隨著我國利率市場化改革進程的推進,以基準貸款利率的四倍作為利率保護上限的司法政策的變革勢在必行。

  而此次《規定》對于利率的規定,可以形象地用“兩線三區”四個字來概括:兩線之一就是民事法律應予保護的固定利率為年利率24%,第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效。三個區域分別是無效區、司法保護區和自然債務區,就是36%以上、24%36%24%以下這三個區域。

  某互聯網金融平臺董事長陳寶國認為,“金融行業在風險特征上具有很強的隱蔽性、突發性、傳染性、外溢性,‘兩線三區’的劃定,有利于規范民間借貸利率發展,降低過高利率帶來的金融風險,促進民間借貸更為良性健康發展。”

  《規定》不僅首次量化了民間借貸的利率紅線,還規定企業為了生產經營的需要而相互拆借資金,司法應當予以保護,這表明,一向“不能見光”的企業間民間借貸得到了有條件的認可。

  中國人民大學法學院教授姚輝認為,作為社會融資的有效補充,民間借貸只能“疏”而不能“堵”,將民間借貸規范化、陽光化是大勢所趨,只有憑借法律規范借貸雙方的行為,才能切實達到保護雙方合法權益的目的,與此同時,也便于國家加強對民間借貸的監管,讓民間金融在國家的監管體系里發揮積極作用,同時防范風險。

明確P2P平臺責任:規范網貸市場避免投資者“踩雷”

  近年來,P2P網貸即通過網絡平臺進行“個人對個人”的貸款發展迅猛,尤其是2013年以來,進入了一個被稱為“野蠻生長”的階段。與此同時,也產生了平臺角色復雜、監管主體缺位、信用系統缺乏等新問題,P2P平臺跑路等現象時有發生,P2P投資者最擔心的就是投資到問題平臺,行業內稱之為“踩雷”。

  為更好地保護當事人的合法權益,進一步促進我國網絡小額借貸資本市場良好發展,《規定》對P2P網絡借貸平臺的責任承擔進行了明確:借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任;如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告、其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院可以判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。

  在我國P2P行業起步階段,不少網貸平臺為讓投資人建立信任感,出臺了一些兜底、擔保等條款。業界專家認為,《規定》明確了P2P網貸平臺的提供者僅提供媒介服務,明確擔保條款可成為投資人維權依據,將從法律層面推進P2P網貸行業去擔保化,也為P2P轉型提供了法律框架。

  “法治才是互聯網金融的最佳規范路徑。” 中央財經大學金融法研究所所長黃震認為:“對于P2P網貸等互聯網金融的規范,應該充分發揮司法部門的權威性和能動性,在具體案例的審理中發現規則,并通過司法解釋將現行法律規則應用于司法審判之中。只有真正的法治,才能建立一個互聯網金融的最佳環境和規范路徑,最終才能推動互聯網金融健康有序地發展。”(記者 羅書臻)

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